Banki i Kredyty

W jaki sposób uzyskać kredyt hipoteczny?

Jeżeli planujemy kupno mieszkania lub domu, a nie posiadamy wystarczającej gotówki żeby za taką nieruchomość zapłacić jesteśmy skazani na wzięcie kredytu hipotecznego. Większość jednak obawia się takiego kroku ze względu na duże ryzyko, a także długoletnią spłatę. Wskaźniki pokazują mimo tego, że nowe nieruchomości sprzedają się jak ciepłe bułeczki, a rynek deweloperski co roku notuje wyraźne wzrosty. Oczywiście taka decyzja podejmowana jest na całe życie, warto więc sprawdzić wszystkie za i przeciw, jak też poszukać sposobów, aby kredyt ten nie był tak dokuczliwy, jak wydaje nam się jeszcze na etapie podejmowania decyzji. Spokój i mądra decyzja – to rada w tej sprawie.

Biorąc taki kredyt ustanawiamy hipotekę, czyli zabezpieczenie dla banku, które pozwala mu ściągać dług, w momencie, kiedy nie spłacamy w terminie rat kredytowych. Hipoteka jest na ogół na tyle duża, żeby zabezpieczać wysokość udzielonego nam kredytu, a także wysokość należnych odsetek, kosztów postępowania sądowego czy też wszystkich ewentualnych kosztów, które mogą się pojawić w trakcie.

Kłopotliwa zdolność kredytowa – znajdź doradcę

Po pierwsze, musimy dokładnie wyliczyć swoją zdolność kredytową, następnie sprawdzić wszystkie możliwości w różnych bankach. Warto popytać doradców, co można zrobić aby poprawić swoją zdolność jeśli jest taka potrzeba. Najlepiej przed złożeniem wniosku kredytowego poprosić o symulację i wyliczenia, które potwierdzą, iż bank nie odmówi kredytu. Udzielając kredytu bank sprawdza dokładnie Biuro Informacji Kredytowej (BIK) do którego trafiają wszystkie dane o naszych kredytach, pożyczkach oczy też limitach kredytowych. Weryfikowane jest też Biuro Informacji Gospodarczej, gdzie znajdują się dane o zaległościach za rachunki albo alimenty. Kłopotliwe mogą również być formy zatrudnienia, czy czas zatrudnienia. Osoby pracujące na umowie o pracę na czas nieokreślony nie mają raczej czego się obawiać. Umowy okresowe zwłaszcza umowy zlecenie, albo jednoosobowa działalność gospodarcza może jednak zablokować drogę do kredytu. Niejednokrotnie zdarza się, że ten sam kredyt hipoteczny (kwota, lata spłaty, wysokość oprocentowania, wysokość rat) może się w różnych bankach zupełnie inaczej przedstawiać. Trzeba uważać na niekorzystne warunki, które mogą nam zostać zaproponowane. Niezwykle ważne jest oprocentowanie i terminy spłaty: lata spłat mogą przecież powodować wyższą lub niższą ratę miesięczną. Trzeba to sobie na spokojnie przekalkulować na ile jesteśmy zdolni żeby spłacać tą pożyczkę.

Zastanów się czego potrzebujesz

Po drugie, trzeba koniecznie wiedzieć czego się chce. Bez sensu jest kupno mieszkania czy domu, który będzie miał za małą lub za dużą powierzchnię. Taka decyzja jest później trudna do zmienienia. Nie ma przecież potrzeby spłacania pożyczki na puste pokoje i powierzchnie. Każdy metr kwadratowy kosztuje i to przecież niemało pieniędzy. Wbrew temu co się nam czasami wydaje, nie kupujemy mieszkania na całe życie – zwłaszcza jeśli jesteśmy jeszcze młodzi. W ciągu 15 lat dojdziemy do wniosku, że mieszkanie chcemy zmienić na większe lub mniejsze, albo w innej dzielnicy, a nawet w innym mieście. Kupowanie na zapas jest słuszne tylko w ograniczonym zakresie, zobaczmy ile mieszkań jest kupowanych i od razu wynajmowanych, nie zawsze ma to związek z planowaną inwestycją w taką działalność.

Nie śpiesz się

Po trzecie, nie należy ulegać „owczemu pędowi”. Rozwój rynku budowlanego sprzyja bowiem podwyżkom cen, należy zatem być może odczekać pewien okres, aż sytuacja się ustabilizuje, zaś sprzedaż mieszkań spadnie. Wtedy być może spadną i ceny, a nasz kredyt hipoteczny będzie miał możliwą do spłaty wysokość.

Pamiętaj o wkładzie własnym

Oczywiście nie należy zapominać, iż niektóre banki wymagają również wcześniej wpłaty wkładu własnego, czyli gotówki. Im wyższy tym częściej niższa marża banków ponieważ mniejsze ryzyko dla banku na niespłacenie kredytu. Część z banków jednak ma w swej ofercie kredyty na 100 % inwestycji (czyli bez wkładu), ale trzeba uważać: w przypadku zmniejszenia się wartości nabytej nieruchomości, w przyszłości bank może żądać jednak jakichś dodatkowych zabezpieczeń.

Musimy też wziąć po uwagę, iż niektóre koszty z biegiem lat będą się nieco zmieniać, dlatego też ważne jest, aby kluczowe dla nas warunki kredytowania były zapisane w umowie. Trzeba przy tym pamiętać, iż pracownik banku jest osobą, która powinna udzielić pełnej informacji – nie bójmy się więc pytać, to w interesie banku przecież jest abyśmy byli jego klientem.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *